Изменения в работе микрофинансовых организаций и в выдаче потребительских кредитов для

Микрофинансирование: новые ограничения предельной задолженности и ежедневной процентной ставки

28 января 2020 года вступят в силу изменения в действующее законодательство, устанавливающие новое единое ограничение предельной задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) сроком до 1 года в размере 2,5-кратной суммы такого займа. После достижения этой суммы закон запрещает дальнейшее начисление процентов, а также взимание неустойки (штрафов, пени), других платежей и применение к заемщику иных мер ответственности.

Таким образом, заемщик, взявший в долг, например, 1 тыс. рублей, ни в какой момент времени не должен будет кредитору более 3,5 тыс. рублей (тело долга плюс начисленные проценты и иные платежи). Закон устанавливает, что в дальнейшем, с 1 июля 2020 года, ограничения составят двукратную сумму займа, а с 1 января 2020 года – 1,5-кратную.

Кроме того, вводится ограничение ежедневной процентной ставки в 1,5% в день с одновременным ограничением предельного значения полной стоимости кредита (займа). С 1 июля 2020 года ежедневная процентная ставка будет снижена до 1% в день.

При этом, основываясь на среднем размере краткосрочного займа (так называемого займа «до зарплаты»), законодатели ввели специализированный вид займа – в сумме до 10 тыс. рублей на срок до 15 дней. Сумма начисленных процентов по такому займу не должна превышать 3 тыс. рублей (или 30% от суммы займа, если на 15 дней выдано менее 10 тыс. рублей). Ежедневная выплата по такому займу не должна превышать 200 рублей. В отношении такого займа не будут действовать ограничения, изложенные выше, однако запрещено его продлевать или увеличивать его сумму.

Федеральный закон № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» был подписан Президентом РФ В. Путиным 27 декабря 2018 года. Закон начнет действовать спустя месяц после его официального опубликования.

Новый закон также ограничивает круг лиц, которым будет возможна уступка прав по договорам потребительского кредита (займа). Так, например, кредитор не сможет переуступить права взыскания задолженности черным коллекторам.

Отдельного внимания заслуживает предусмотренная законом норма, согласно которой нелегальный кредитор или нелегальный коллектор лишаются права требовать исполнения, в том числе в судебном порядке, заключенного договора потребительского кредита (займа) или переданных прав по такому договору.

Новые нормы являются более совершенным механизмом защиты прав потребителей финансовых услуг, в том числе от недобросовестных практик, связанных с предоставлением займов «до зарплаты» и возвратом долгов, что придает закону особую актуальность и социальную значимость.

«Микрофинансовые организации, которые выдают займы под проценты, приближенные к максимально возможным, должны будут поменять свою бизнес-модель либо уйти с рынка, – отметил директор Департамента микрофинансового рынка Банка России Илья Кочетков. – Мы осознаем, что изменения устроят не всех. Но главное, что они будут полезны для заемщиков и позволят значительно снизить их долговую нагрузку».

Изменения в работе микрофинансовых организаций и в выдаче потребительских кредитов для 2020 года

ФЗ №271 от 02.08.2020 за исключением отдельных положений вступает в силу 01.10.2019.

Новый закон регулирует кредитование и работу микрофинансовых компаний, которые теперь, согласно нововведениям, следует называть «микрофинансовые организации» (МФО), и вносит изменения в целый ряд нормативно-правовых актов.

Изменения в работе МФО

ФЗ №271 от 02.08.2020 внес изменения в ФЗ №151 от 02.07.2010, которые вступают в силу 01.07.2020. Согласно нововведениям:

  1. Главный бухгалтер МФО должен иметь профильное высшее образование, а также как минимум три года стажа в бухгалтерии за последние пять рабочих лет. При отсутствии профильного образования требуется иметь пять лет стажа по специальности за последние семь лет.
  2. МФО обязана уведомить ЦБ РФ о назначении (и снятии) на должность руководителя в течение трех рабочих дней со дня подписания приказа. Порядок обращения, форма и список необходимых документов назначается ЦБ РФ.
  3. Теперь уведомлять ЦБ РФ о профессиональном несоответствии МФО должна не только относительно ответственного за правила внутреннего контроля по противодействию отмыванию доходов и финансированию терроризма, но и относительно руководителя организации. То же правило распространяется и на снятие сотрудников с этих должностей.
  4. МФО обязаны публиковать на своих сайтах сведения о своей структуре и составе акционеров организации в сроки, которые устанавливает ЦБ РФ. Это правило не касается некоммерческих МФО.
  5. Были добавлены необходимые бумаги в список документов, которые организация должна предоставить для регистрации в реестре МФО (не касается бюджетных организаций):
  • расчет собственных средств по форме ЦБ РФ;
  • бумаги, которые являются подтверждением наличия собственных средств в установленном размере;
  • для вновь открывающихся МФО теперь необходимо предоставить информацию, доказывающую источники происхождения средств, которые были внесены учредителями в уставный капитал. Сведения предоставляются по форме ЦБ РФ вместе с подтверждающими документами, перечень которых также назначается ЦБ РФ.
  1. Установлен минимальный размер собственных средств МФО (исключая МФО предпринимательского финансирования и бюджетные организации), который к 01.07.2020 должен составлять один миллион рублей. После чего ежегодно к 1 июля минимальный размер собственных средств будет увеличиваться на миллион рублей и к 2024 году должен достичь пяти миллионов рублей.
  2. В своей работе МФО не имеет права:
  • вносить в уставный капитал заемные средства и заложенное имущество;
  • оплачивать уставный капитал зачетом требований к МФО (исключая выплату дивидендов);
  • допускать, что стоимость неденежного имущества, которое направляется на оплату акций или долей уставного капитала, превышает 20% цены размещения акций или долей.
  1. Добавлена возможность для ЦБ РФ исключать сведения об организации из реестра МФО в следующих случаях:
  • неоднократное снижение собственных средств МФО ниже положенного минимума в течение финансового года, либо если значение средств ниже минимума в течение 180 дней подряд;
  • несоответствие членов совета директоров и учредителей требованиям, указанным в статьях 4.1-1 и 4.3 ФЗ №151 от 02.07.2010.
  1. МФО теперь не имеет права выдавать займы гражданам в целях, не связанных с коммерческой деятельностью, обязательства заемщика по которым обеспечены залогом (исключая бюджетные организации):
  • жилых помещений;
  • долей в праве на общее имущество;
  • прав требования участников долевого строительства.
  1. ЦБ РФ имеет право:
  • устанавливать в экономических нормативах для МФО дополнительные коэффициенты риска по отдельным видам активов и, кроме того, методики расчета коэффициентов;
  • запрашивать сведения о лицах, которые любым способом имеют право быть распорядителями более 10% акций или долей МФО, составляющих уставный капитал, а также о руководителях МФО.

Потребительские займы

ФЗ №271 от 02.08.2020 внес нововведения и в ФЗ №353 от 21.12.2013, регулирующий процесс выдачи потребительских кредитов:

Если вы хотите узнать, как в 2020 году решить именно Вашу проблему, обращайтесь через форму онлайн-консультанта или звоните по телефонам:

  • Москва: +7 (499) 110-86-72 .
  • Санкт-Петербург: +7 (812) 245-61-57 .
  1. Выдача кредитов гражданам в некоммерческих целях и обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой, могут производиться такими организациями, как:
  • кредитными компаниями;
  • кредитными потребительскими кооперативами (в том числе, сельскохозяйственными);
  • ФГКУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих»;
  • АО «ДОМ.РФ»;
  • организациями, которые включены в перечень уполномоченных АО «ДОМ.РФ».
  1. Перечень организаций, уполномоченных АО «ДОМ.РФ» на выдачу ипотечных займов, должен публиковаться АО «ДОМ.РФ», а порядок его формирования и требования для вступления в него устанавливаются Правительством РФ.
  2. МФО имеют право выдавать займы гражданам в некоммерческих целях, обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой, учитывая ограничения, указанные в ФЗ №151 от 02.07.2010.
  3. КПК имеют право выдавать займы гражданам в некоммерческих целях, обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой, учитывая ограничения, указанные в ФЗ №190 от 18.07.2009.
  4. Сельскохозяйственные КПК имеют право выдавать займы гражданам в некоммерческих целях, обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой, учитывая ограничения, указанные в ФЗ №193 от 08.12.1995.
  5. Кредитный договор по займу в некоммерческих целях, обязательства заемщиков по которому обеспечены ипотекой, должен содержать полную стоимость кредита на первой его странице (не распространяется на целевой заем для военнослужащих, согласно ФЗ №171 от 20.08.2004).
  6. Условия займа должны быть прописаны в виде таблицы на первой странице кредитного договора хорошо читаемым шрифтом.

Иные изменения

В соответствии с ФЗ №271 от 02.08.2020 в статью 18 ФЗ №86 от 10.07.2002 внесены дополнительные функции для совета директоров ЦБ РФ.

Процентные ставки по займам, выдаваемым гражданам (членам КПК) кредитными кооперативами, и средства которых не предназначены для коммерческого использования, а также обязательства заемщиков, обеспеченные ипотечным договором, не должны превышать максимальный размер, установленный Советом директоров ЦБ РФ.

Или задайте вопрос юристу на сайте. Это быстро и бесплатно!

Микрозаймы под залог жилья запретили. Но это не защитит от мошенников

С 1 ноября микрофинансовые организации перестанут выдавать потребительские кредиты под залог недвижимости. Закон лишил их этого права. Так пытаются защитить заемщиков, которые берут сто тысяч рублей на непредвиденные расходы или занимают десять тысяч рублей до зарплаты, а потом теряют жилье. Потому что то ли по незнанию, то ли под влиянием обмана вместе с договором займа подписали договор залога жилья.

Но это не значит, что в России вообще нельзя будет взять кредит под залог недвижимости, а заемщики перестанут терять квартиры из-за долгов. Вот как будет работать новый закон и в чем опасность.

Матчасть о микрофинансовых организациях

Потребительские кредиты в России могут выдавать не только банки, но и микрофинансовые организации.

Кредитная организация — это, например, банк с лицензией. Еще бывают небанковские кредитные организации, но лицензия ЦБ — обязательный признак.

Микрофинансовая организация — это юрлицо, которое может легально выдавать микрозаймы. Работу таких фирм контролирует ЦБ. Все микрофинансовые организации должны числиться в специальном реестре, и для них есть отдельный закон.

Есть два вида микрофинансовых организаций:

  1. Микрофинансовые компании.
  2. Микрокредитные компании.

Для них разные требования по собственному капиталу, суммам долга заемщиков и привлечению инвестиций. Например, микрофинансовая компания может привлекать деньги посторонних физлиц, а микрокредитная — только от своих учредителей. Микрофинансовая компания как бы крупнее, надежнее и ее проверяют строже, чем микрокредитную. Но все это микрофинансовые организации.

Новый закон изменил правила работы всех микрофинансовых организаций. Он касается тех заемщиков, кому проще и быстрее взять деньги не в банке, а в офисе условной компании «Деньги близко» или «Микрозаймы для всех».

МФО не могут выдавать займы под залог жилья

Для микрофинансовых организаций есть список запретов — чего они не имеют права делать. Например, никакая МФО не может выдавать займы в долларах, работать на рынке ценных бумаг, в одностороннем порядке повышать ставки или штрафовать за досрочное погашение. Микрофинансовая компания не выдаст деньги, если общая сумма долга этого заемщика превысит миллион рублей. А микрокредитная компания — если долг составит пятьсот тысяч.

Раньше. Зато любая МФО могла выдать сто тысяч рублей под залог квартиры. Человеку срочно понадобились деньги на операцию, учебу ребенка или просто на жизнь. Он приходил в МФО и брал там какую-то сумму под большой процент. Но МФО выставляла условие: дадим деньги под залог квартиры. Так как заемщик собирался отдавать деньги, он подписывал такой договор — и на его квартире появлялось обременение. Если не удавалось вовремя погасить заем, можно было остаться даже без единственного жилья.

Многим при таких договорах погасить заем не удавалось, потому что внезапно выяснялось, что проценты выше, чем обещали, а договор заемщик читал невнимательно. И вот вместо 100 тысяч рублей он уже должен 240 тысяч. И долг продолжает расти на 60 тысяч в месяц.

Для многих в такой ситуации единственный вариант погасить постоянно растущий долг — это отдать квартиру. И люди оставались на улице. Закон не мог им помочь: договор залога подписали добровольно, со стороны МФО нарушений нет.

С 1 ноября. Ни одна микрофинансовая организация не сможет выдавать физлицам займы под залог жилья, если соблюдаются такие условия:

  1. Заем выдают для личных целей, а не для бизнеса.
  2. Учредителем или акционером МФО не является государство.
  3. Потенциальный предмет залога — жилье самого заемщика или другого человека: квартира, дом, доля или право требования по ДДУ.

Даже если заемщик сам согласен заложить долю в квартире бабушки или бывшей жены, МФО не даст ему денег на таких условиях. И, возможно, не даст ни на каких других, потому что залог в виде жилья — единственная гарантия возврата.

Запрет начнет действовать только с 1 ноября

Изменение по поводу займов в МФО под залог жилья вступит в силу 1 ноября 2020 года. До этого запрет работать еще не будет. Пока все еще остается риск, что освободившийся из тюрьмы дядя, сын-алкоголик или юридически неграмотная бабушка заложит свою квартиру или долю, получив в МФО 100 тысяч рублей или даже меньше. Проблемы могут быть не у дяди и сына, а у семьи, которой принадлежит оставшаяся часть и которая не имеет отношения к долгам.

С 1 ноября в этом плане будет поспокойнее. Но это все еще не значит, что за долги не смогут забрать жилье. Комната или доля в квартире может оказаться не единственной у должника. И тогда на нее можно наложить взыскание в обычном порядке, как на любое имущество.

Договоры дарения или купли-продажи не запрещали

Запрет на займы под залог жилья все равно не защитит от мошенников и юридической неграмотности. Микрофинансовые организации, цель которых — обманом забрать квартиру, используют другие способы, чтобы отнять жилье. И этот закон от них никак не защищает.

Обычно схема такая.

При выдаче займа на сумму 100 тысяч рублей заемщику говорят, что для надежности нужно оформить в залог его квартиру. Якобы это формальность, так как долг же все равно вернут, и жилью ничего не грозит. Но вместо договора займа предлагают подписать договор дарения или купли-продажи — якобы с правом обратного выкупа. Мол, вы гасите долг — и квартира сразу возвращается. До этого вы в ней спокойно живете, это всего лишь подстраховка.

Через несколько месяцев выясняется, что проценты в разы выше заявленных, а договор на квартиру никто расторгать не собирается. Заем в МФО — сам по себе, а продажа квартиры посторонним людям — сама по себе. И вернуть жилье нельзя, потому что сделка была добровольной и заемщик должен был понимать, что подписывает.

В этом случае МФО даже не получится признать мошенниками и наказать по статье 159 УК РФ. С точки зрения закона здесь все прозрачно: вот заем, а вот купля-продажа или дарение квартиры. Собственник сам подарил ее каким-то людям. При этом он остался должен МФО.

От таких схем поправки не защищают. Будьте внимательны, если берете микрозаем и заходит речь о квартире. Найдутся те, кто использует поправки для своей выгоды: «Договоры залога запретили, но мы так хотим вам помочь деньгами, что просто обойдем запрет договором дарения. А потом аннулируем его, да и все». Это простой способ остаться без единственного жилья даже после 1 ноября.

Договоров, которые заключили раньше, поправки тоже не касаются. Если заложили квартиру в счет микрозайма, условие о залоге будет действовать.

МФО будут проверять документы и личность заемщиков через банк

Когда потенциальный заемщик приходит за кредитом или оформляет его через интернет, у него обязательно попросят паспорт. Но у кредиторов разные полномочия по проверке документа и личности. Банк может провести идентификацию клиента — то есть проверить его личность по запросу через информационные системы, учетную запись госуслуг или с помощью подтверждения по смс. Так можно убедиться, что этот человек — тот, за кого себя выдает, он не пользуется поддельным или чужим паспортом и действительно имеет доступ к личным кабинетам с авторизацией, а его электронная подпись — настоящая.

Раньше. Микрофинансовые компании могли проводить такую идентификацию по договору с банком, а микрокредитные — нет.

С 1 октября. Теперь любые МФО смогут идентифицировать клиентов по договорам с банком. С одной стороны, так сами МФО защитят себя от мошенников. С другой — от мошенников немного надежнее защищены люди, на чье имя кто-то попытается оформить микрозаем. Если МФО попытается подтвердить личность клиента банка, а он на самом деле не собирается брать кредит и не передаст свои данные, это быстро выяснится. Мошенник не уйдет с деньгами.

На сайтах, где выдают займы через интернет, идентификация по учетной записи госуслуг уже работает, причем законно. Это помогает повысить вероятность выдачи денег, но только если они реально нужны именно вам, а не мошенникам, которые получили доступ к вашим данным. На всякий случай проверьте в личном кабинете госуслуг, каким организациям предоставлен доступ для проверки.

Руководство МФО будет следить за деловой репутацией

Раньше. К руководителям и главбухам микрофинансовых компаний были требования по поводу деловой репутации. Им нельзя было иметь судимость за умышленные преступления, быть банкротами, дисквалифицированными или уволенными по статье за утрату доверия. Для микрокредитных компаний, которые тоже могут давать в долг сотни тысяч рублей, требования к руководству были гораздо мягче.

С 1 июля 2020 года. Одинаковые требования по поводу деловой репутации будут предъявляться к руководству любых МФО, даже самых маленьких. Если во главе микрокредитной компании стоит человек, который уже кого-то обманывал или часто нарушает закон, ЦБ не разрешит ей работать или заставит уволить такого директора. У заемщиков и инвесторов будет меньше рисков попасть к кредиторам-мошенникам, которые хотят не просто заработать на выдаче кредитов, а еще и забрать жилье или выставить драконовские проценты.

Но эти изменения заработают только в следующем году. Как и обязанность публиковать списки акционеров в открытом доступе на сайте.

Микрокредитным компаниям нужно иметь больше уставного капитала

Раньше. Уставный капитал микрофинансовой компании не может быть меньше 70 млн рублей. Для микрокредитных компаний таких требований не было: теоретически микрозаймы могли выдавать фирмы, у которых было 10 тысяч рублей своих денег. Когда они банкротились или не могли рассчитаться с инвесторами, взять с таких МФО было нечего.

С 1 июля 2020 года. В октябре 2020 года в законе для микрокредитных компаний тоже появится требование к минимальному капиталу. Его повысят постепенно: с 1 июля 2020 года он составит 1 000 000 Р и потом будет расти на миллион рублей каждый год. Это защитит тех людей, что вкладывают деньги в бизнес по предоставлению микрозаймов.

Требования по собственному капиталу не будут касаться МФО, которые занимаются выдачей займов для бизнеса, и тех, что учредило государство. Если собственных средств вдруг станет меньше лимита, ЦБ может исключить компанию из реестра — то есть она не сможет работать.

Еще с 2020 года будет больше требований к уставному капиталу микрофинансовых компаний. Минимальная сумма не изменится, но вносить его заемными деньгами или заложенным имуществом будет запрещено. И минимум 80% придется вносить деньгами.

Микрокредиты: правила 2020 года

Россия, наши дни. Президент подписывает закон, который, наверное, положит конец кредитному рабству.

Если серьезно, то по новому закону с 28 января переплата по потребительским кредитам и займам не может быть больше 2,5 размера суммы кредита. А максимальная ставка теперь — 1,5% в день.

На этом хорошие новости не заканчиваются. С июля переплату ограничат до двух размеров выданного кредита, а ставку — до 1% в день. Но ограничение касается не всех кредитов, а только потребительских, которые выданы на год. Отдельные условия — для микрокредитов на короткий срок и заемщиков микрофинансовых организаций.

Вот какие условия установило государство для кредиторов и заемщиков. Изучите их, чтобы проверить договор и застраховать себя от драконовских процентов.

Новые ограничения по кредитным процентам

С 28 января переплату по потребительским кредитам и микрозаймам ограничили федеральным законом:

  1. Это касается договоров, которые заключены с 28 января 2020 года. Для старых лимиты не работают.
  2. Максимальные проценты: с 28 января — 1,5% в день, с 1 июля — 1% в день.
  3. Максимальная переплата с учетом процентов, неустойки и комиссий: с 28 января — 2,5 размера долга, с 1 июля — 2 суммы кредита, с 2020 года — 1,5 суммы.
  4. Все эти числа должны быть на первом листе кредитного договора.
  5. Для микрозаймов в МФО по договорам до 28 января максимальная переплата — три суммы долга.
  6. Если банк или микрофинансовая организация требует больше максимума по закону, суммы можно уменьшить, а кредитора — наказать.

Кого это касается?

Это касается всех, кто берет потребительские кредиты на срок до года: на бытовую технику, обучение ребенка, шубу, ремонт или текущие нужды, не связанные с бизнесом. И тех, кто перехватывает в микрофинансовой организации 15 тысяч рублей за неделю до зарплаты.

Государство беспокоится о том, что кредиторы берут слишком высокие проценты. Например, человек взял в долг 50 тысяч рублей, а вернуть должен 300 тысяч. Когда люди берут деньги, они об этом не думают или не читают договор. А кто-то собирается отдать деньги через месяц, но возвращает целый год — каждый день сумма растет. Чтобы не было диких переплат, ввели ограничение максимальных сумм и ставок. Если деньги в долг выдают на условиях, которые не соответствуют закону, это нарушение. Проценты можно уменьшить, а кредитора — наказать.

Еще это касается инвесторов, которые вкладывают деньги в МФО и зарабатывают на процентах: государство продолжает регулировать отрасль. С одной стороны, она становится прозрачнее, с другой стороны — доходность может уменьшиться.

Тут главное — разобраться, для каких именно кредитов действуют ограничения и как их применять. Например, требовать, чтобы переплата по ипотеке не превышала двух сумм кредита, бесполезно: для ипотеки лимиты не работают.

Максимальная ставка по потребкредитам — 1,5% в день

Потребительские кредиты и займы могут выдавать банки, микрофинансовые организации и микрокредитные компании.

За то, что заемщик пользуется деньгами, он платит кредитору проценты. Это может быть фиксированная ставка: например, 17% годовых на весь срок кредита. Или переменная ставка: когда первый месяц надо платить 17% годовых, а потом — 20%. Еще бывает, что ставка меняется в зависимости от покупки страхового полиса и еще каких-то условий.

С 28 января ставка по потребительскому кредиту или займу не может быть больше 1,5% в день. Это относится к договорам, которые заключены с этого дня или позже. Если договоры потребительского кредита заключены до 28 января, для них поправки не работают.

Постепенно ограничения для кредиторов будут становиться еще строже.

Максимальные ставки по потребительским кредитам

С 28.01 по 30.06.2019 1,5% в день
С 01.07.2019 1% в день

Общая переплата — не больше 2,5 суммы кредита

Кроме процентов кредитор может начислять заемщику неустойки, штрафы, плату за дополнительные услуги. Все это нельзя начислять, когда общая сумма переплаты достигнет 2,5 размера кредита. То есть если заемщик после 28 января взял в кредит 100 тысяч рублей, то со всеми процентами, комиссиями и штрафами за просрочку он вернет максимум 350 тысяч рублей: 100 тысяч рублей долга и 250 тысяч рублей дополнительных платежей. Бесконечно штрафы расти не могут — 100 тысяч не превратятся в миллион.

Максимальная переплата по потребительским кредитам

С 28.01 до 30.06.2019 2,5 суммы кредита
С 01.07 до 31.12.2019 2 суммы кредита
С 01.01.2020 1,5 суммы кредита

Эти ограничения не действуют для займов меньше 10 тысяч рублей

С 28 января кредитор не обязан укладываться в новые лимиты по ставкам и переплате, если деньги выдаются на срок до 15 дней, а сумма — до 10 тысяч рублей. При этом должны соблюдаться такие условия:

  1. Кредитор не начисляет проценты и штрафы, когда общая переплата достигнет 30%. Отдельно можно начислять только неустойку за просрочку — 0,1% в день.
  2. Условие о запрете начислений сверх ограничений есть на первой странице договора.
  3. Каждый день кредита обходится заемщику в 1/15 от максимальной суммы переплаты.
  4. В договоре есть запрет на увеличение срока и суммы займа.

Новые ограничения полной стоимости кредита

По закону в каждом договоре должна быть указана полная стоимость кредита. Это не то же самое, что ставка. Полная стоимость может быть сильно выше ставки, потому что при расчете учитываются и дополнительные платежи — например, за выпуск карты или страховку.

Полная стоимость кредита тоже ограничена государством. За ориентир принимают среднерыночную полную стоимость кредитов — ее считает Центробанк. С 1 июля 2020 года появится еще одно ограничение.

Максимальные ставки по потребительским кредитам

До 30.06.2019 Значение ЦБ + ⅓
С 01.07.2019 Наименьшее значение: 365% годовых или значение ЦБ + ⅓

Это ограничение тоже в пользу заемщиков. Средняя полная стоимость микрозаймов сроком до двух месяцев составляет даже 388%, а больше на одну треть — это уже 500%. Но столько МФО с 1 июля потребовать не сможет, потому что максимум для таких кредитов — это 365%.

Но Банк России оставил пространство для маневра: если рыночная ситуация изменится, ограничение по стоимости кредитов можно отменить на какой-то период без поправок в закон — это сделает ЦБ своим документом.

Ограничение переплаты по микрозаймам до 28 января — три стоимости кредита

Поправки с лимитами ставок и переплат коснутся только тех договоров, которые заемщики заключат после вступления закона в силу. Например, ограничение суммы переплаты в размере 2,5 суммы кредита сейчас действует, но не касается старых договоров.

Для микрозаймов, которые брали до 28 января, действует прежнее ограничение — переплата не может быть больше трех размеров займа.

Микрозаймы для бизнеса — до пяти миллионов рублей

Для физлиц другие ограничения по суммам — миллион или пятьсот тысяч, — они не изменились.

Регулятор деятельности микрофинансовых организаций

Микрофинансовая деятельность в России

Укрепление рынка микрофинансирования в Российской Федерации привело к появлению не малого количества споров.

Каково будет будущее МФО, как они будут выглядеть на фоне основных банковских организаций? Как много среди рынка микрофинансовых организаций темных кредиторов, пользующихся безграмотностью населения?

Регулятор деятельности микрофинансовых организаций

2014 год стал переломным моментом для рынка микрофинансовых организаций. В конце 2013 года рынок МФО перешел под контроль регулирования в лице – Центробанка России. В связи с этим вступление в 2014 годы было весьма ожидаемым для всех микрофинансовых организаций.

Ходили слухи, что Центральный Банк может взять под свой контроль весь рынок МФО, и заставить играть по правилам предусмотренных для банковских организаций. Ни чего подобного не случилось, регулирование рынка микрофинансовых организаций было решено отделить от банковского сектора. Большинство микрофинансовых организаций не в состоянии работать по правилам, предусмотренным для банков, оборотные средства, условия и сроки предоставления услуг – кардинально отличаются. Переход на те же условия послужило бы уничтожением рынка МФО. Банк России, реформируя правила работы рынка, сохранил специфику сектора микрофинансовых услуг.

Грандиозное событие для МФО

Назначение Михаила Мамуты, на должность начальника главного управления по рынку микрофинансирования и методологии финансовой доступности Центрального Банка России – стало важнейшим событием, по мнению большинства игроков рынка МФО. До этого занимавшего пост экс главы Российского микрофинансового центра. Профессионал с многолетним опытом работы на рынке микрофинансовых организаций приведет к переменам в лучшую сторону всего сектора.

Изменение правил игры в сегменте микрокредитования

И правда, перемен на рынке МФО в 2014 году действительно было не мало. Вступил в силу закон № 353-ФЗ о потребительском кредите и займе, случилось это 1 июля. По своей структуре закон, казалось бы, не имеет прямого отношения к рынку микрофинансовой деятельности, поправки в сфере отчетности, привели к весомым изменениям. Другой не маловажный закон ФЗ 151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», внес свои корректировки к участникам рынка.

Некоторые нововведения, по словам самих представителей рынка МФО, постепенно начинают отражаться на операционных показателях всей деятельности. Еще нет четкой картины, как введенное новое законодательство отражается на работе микрофинансовых , но за счет ограничение пеней, заметно снизились.

Регулятор рынка пересмотрел подходы к формированию резерва микрокредитных организаций. Речь идет о норме, которая подразумевает возможность отчислять резервные средства, не только на все возможные потери по займам, но и по начислению процентных ставок.

Участники рынка микрофинансовой деятельности довольны

Так же были приняты и поправки в закон «О кредитных историях», которые обязывают всех участников потребительского кредитования передавать информацию в БКИ – бюро кредитных историй. В дальнейшем данная норма позволит банковским организациям, кредитным потребительским кооперативам, микрофинансовым организациям, более точно давать оценку риска, связанного с кредитованием того или иного заемщика. Вероятно передача информации обо всех кредитных и займовых операциях в бюро кредитных историй, поможет снизить уровень закредитованности населения страны.

Участники рынка положительно относятся к изменениям в законодательной структуре, отмечают, что они направлены на путь качественного развития рынка микрофинансирования. Микрофинансовые организации поддерживают идею резервирования, для МФО, более того, настаивают на ввод в обязательный порядок.

Новые изменения в законодательных актах позволят сделать бизнес микрофинансирования более прозрачным, что приведет к качественной работе стремясь увеличить показатели своего имиджа, как организации конкурентно способной.

Чистка рядов рынка МФО

Еще одним нововведением 2014 года для микрофинансистов стала сдача отчетности в электронной форме. Результаты были опубликованы от ЦБ Российской Федерации в начале ноября. По сообщениям заместителя председателя Центрального Банка РФ Владимира Чистюхина, на пресс-конференции – в начале ноября на территории Российской Федерации действовало 4386 (шт.) МФО, отчетность предоставили всего лишь 2153 (шт.) организации. Помимо этого ЦБ РФ принял отчеты только у 1981 из них. Отчеты некоторых компаний были не приняты по ряду формальных причин. Эксперты прогнозировали, что до конца текущего года из реестра МФО могут исчезнуть порядка 700 организаций.

Сужение рынка очевидно, для большинства его игроков. Главным фактором, считается – избавление от таких называемых столбовых кредиторов. На сегодняшний момент объем серого рынка микрофинансирования, по оценкам Центрального Банка России, достигает порядка 40%. Но микрофинансовые организации уверены, что на самом деле масштабы гораздо больше, и показатели могут превышать отметку в 50%.

Определенные ограничения для компаний работающих под серыми цветами уже наглядно видны. В рамках закона «О потребительском кредитовании» введен запрет на профессиональную выдачу микрозаймов организациями, которые не входят в реестр МФО. При этом «столбовые кредиторы» не вправе вести рекламу своего сервиса и услуг. По-прежнему привлекать средства физических лиц в размере от 1 500 000 рублей разрешено всем организациям, это остается единственной проблемой в регулировании рынка МФО.

Деятельность серых компаний, так называемых столбовых кредиторов, портит имидж всех цивилизованных организаций и отрасли микрофинансовых организаций в целом. Особенно ярко выраженно в сегменте – займы до зарплаты, это огромная проблема. МФО злоупотребляющие размерами пени и штрафными санкциями, негативное влияют на восприятие рынка. Впоследствии в СМИ появляются статьи, о финансовых пирамидах использующих доверие граждан, с незначительным уровнем финансовой просвещенности и приписывают их к рынку микрофинансовой деятельности.

Банки не помогут в фондировании

По признанию самих участников рынка микрофинансовой деятельности, проблема серых кредиторов меркнет перед проблемой фондирования. Получение кредита у банка для участника рынка МФО практически невозможно. Это новое направление в сфере оказания услуг, а банковские организации требуют наличие опыта и иных условий которые приходят со стажем.

Главная проблема рынка микрофинансовой деятельности на территории Российской Федерации остается прежней, ограничение фондирования МФО для развития бизнеса. Первым фактором является, не возможность компаниям предлагать более конкурентоспособный продукт для потенциального клиента, так как высокая цена заимствований для микрофинансовых организаций транслируется впоследствии на итоговую ставку по займу. Вторым фактором выступает, не возможности увеличить темпы роста, используя только свой имеющийся внутренний потенциал. В итоге вытеснение серых организаций и столбов кредиторов, становиться весьма затруднительным.

Трудности с фондированием непосредственно обусловлены высокой стоимостью заемных средств – ставки для микрофинансовых организаций в несколько раз выше, чем на уровне межбанковских отношений. Другая немаловажная причина – неготовность банков финансировать МФО из-за отсутствия наработанных процедур оценки рисков связанных с взаимодействием с микрофинансовыми организациями.

Финансирование микрофинансовых организаций необходимо сейчас

Поскольку экономическая обстановка в стране складывается не самым лучшим образом, банковские организации сворачивают кредитные программы и повышают процентные ставки. В свою очередь – это негативно сказывается на темпах роста и развития микрофинансирования в целом. На сегодняшний день, кредиты и займы банков, небанковских финансовых организаций составляют 45,7% от общего объема рынка МФО. А любые изменения, касающиеся кредитной политики банков, заметно влияют и на систему развития микрофинансовой отрасли.

По мнению экспертов, данную проблему могло бы решить фондирования со стороны государства. Но данный источник доступен только для компаний, работающих в сегменте займов для поддержки и развития малого бизнеса.

По поводу кредитования со стороны банковских организаций, в ближайшее время необходимо разработать нормативную базу финансового состояния рынка МФО, и рекомендации по оценке их деятельности. Лишь несколько МФО имеют доступ к источникам банковского кредитования, которые занимают лидирующие позиции и оказывают свою деятельность довольно давно. Для новых, небольших компаний, этот источник фондирования пока закрыт.

Не известны ставки игры

Проблема фондирования в наступившем 2015 году, обострится с новой силой и наберет не малых оборотов, считает большинство участников рынка. Наблюдается снижение доступности оптового фондирования и удорожание его стоимости. Данная проблема касается не только рынка микрокредитования, но и поднимается перед всем сектором экономики в сфере кредитно-финансовых услуг.

Центральным Банком России 16 декабря 2014 года, была поднята ключевая ставка до 17%, ставка по вкладам до 20% годовых. Непосредственно это отразилось на рынке микрофинансирования, которому пришлось следовать тренду и так же повышать ставки по сберегательным продуктам. Процентные ставки по ним возросли почти на 30% годовых. Наряду с последними экономическими событиями в стране ставки для юридических лиц еще будут расти. Но одновременно ожидается и рост ставок по потребительским займам, так и по микрозаймам до зарплаты.

Не маловажным фактором станет развитие программ лояльности на рынке МФО. Заемщики, которые успели себя зарекомендовать в качестве ответственных, добросовестных клиентов, будут поощряться. Ставка может быть значительно меньше, чем для тех клиентов, кто впервые решили воспользоваться микрозаймами.

Микрофинансовые кредитные организации будут жить

В 2015 году в сегменте «микрозаймов до зарплаты» повышения процентных ставок не ожидается, процент и так достиг довольно высокой отметки. Было введено ограничение от Центрального Банка о полной стоимости займов. Но не стоит обольщаться существенного снижения ставок в сегменте микрозаймов так же ожидать не придется. Привлечение клиентов подразумевает огромное количество расходов на маркетинговую деятельность, и все та же проблема фондирования, не дает равномерно развиваться рынку.

Стоимость выдачи займов, непосредственно зависит от стоимости самих денег, из этого следует, что и от политики регулятора относительно ставок рефинансирования. Поэтому конкретных ставок по инвестиционным продуктам и займам ни одна МФО назвать не может.

Грядет светлое будущее отрасли

Участники рынка микрофинансовой деятельности не сомневаются, что 2015 год будет полон интересными событиями. Ожидается ужесточения политики Центрального Банка в отношении рынка микрофинансовой деятельности. Ожидается вступления в силу закон о банкротстве физлиц, закона о коллекторской деятельности. И изменение в закон о персональных данных. Произойдет ужесточение влекущие административную ответственности за нарушения в сфере деятельности рекламы финансовых учреждений. Резолюция закона о потребительском кредитовании, будет выпущена в начале весны, которая в большей степени будет направлена на разъяснение и уточнение действующих правил и положений в сфере рынка МФО.

Объем совокупного портфеля микрозаймов в России будет увеличен и достигнет 50 000 000 рублей. Прирост рынка МФО составит порядка 40%. Демонстрация высоких показателей, неизбежна, смежные сегменты банковского рынка сами отказались от конкуренции. В настоящий момент банковские организации практически перестали оказывать услуги по выдаче потребительских кредитов для «неплатежеспособных» лиц. Крайне усложнена процедура оформления и выдачи, а так как половина населения страны получает заработную плату в конвертах (относятся к неплатежеспособной группе).

Онлайн режим принял конкуренцию МФО

Усиливается конкуренция в онлайн режиме. Большинство игроков микрофинансового рынка признают, что все больше уделяют внимания пользователям онлайн. Больше стали акцентировать внимание на ведение рекламы своей продукции из-за активизации конкурентов.

Участники рынка микрофинансовой деятельности отмечают, что неоднократно увеличился спрос, на онлайн кредитование. В нынешних условиях значительную роль для большинства клиентов играет не процентная ставка и ее уровень, а скорость и удобство обслуживания, скорость выдачи. Компании стремятся к разработкам более удобных сервисов по предоставлению своих услуг.

С нетерпением, микрофинансовые организации ожидают принятие закона об упрощенной идентификации клиента в онлайн режиме. Подавляющее большинство поддерживает данный законопроект, который предусматривает возможность для клиента прохождения упрощенной идентификации в электронном виде. Закон подразумевает возможность проведения упрощенной процедуры идентификации граждан РФ, то есть установление Имя Фамилия Отчество, а также серии и номера документа, удостоверяющего личность клиента.

Рынок МФО в онлайн режиме просто необходим с упрощенной процедурой идентификации, много клиентов отказываются заполнять анкетные данные с объемом в 50 полей информации.

Я использую дебетовые карты и кредитные, брала обычные кредиты и микрозаймы, и хочу сказать, что не нужно бояться банков, главное соблюдать их правила.

Источники:
http://zakonguru.com/izmeneniya/mikrofinansovye-organizacii.html
http://journal.tinkoff.ru/news/mikrozaem-pod-zalog/
http://journal.tinkoff.ru/news/microcredit/
http://money-creditor.ru/news/raznoe/regylyator-deyatelnosti-mikrofinansovih-organizacii.html
http://zakonguru.com/izmeneniya/mintrud-predlagaet.html

Бесплатная консультация юриста по телефону:

Москва, Московская обл. +7(499)113-16-78

СПб, Ленинградская обл. +7(812)603-76-74

Звонки бесплатны. Работаем без выходных!

Ссылка на основную публикацию