Изменения в применении национальной платежной системы для : привлечение платежных агрегаторов и контроль за ними

Новое в регулировании: урегулирована деятельность платежных агрегаторов и платежных приложений

03.07.2020 принят и опубликован Федеральный закон № 173-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О национальной платежной системе» и отдельные законодательные акты Российской Федерации» (далее – Закон).

Закон вносит ряд изменений в различные федеральные законы, в том числе:

Внесенными изменениями установлено регулирование использования платежных приложений, привлечения платежных агрегаторов, а также ряд иных значимых изменений в банковской сфере и сфере финансовых технологий.

1. Регулирование платежных приложений и их поставщиков

Платежное приложение, согласно внесенным изменениям, это «предоставляемое поставщиком платежного приложения программное обеспечение на подключенном к информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» техническом устройстве (включая мобильный телефон, смартфон, планшетный компьютер), позволяющее клиенту оператора по переводу денежных средств составлять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств с использованием электронного средства платежа».

Иными словами, платежное приложение – это программное обеспечение, позволяющее осуществлять перевод денежных средств, предоставляемое лицом, не являющимся оператором по переводу денежных средств (кредитной организацией).

Поставщик платежного приложения – это «юридическое лицо, в том числе иностранная организация, предоставляющее на основании договора с оператором по переводу денежных средств платежное приложение для его применения клиентами оператора по переводу денежных средств».

Если ориентироваться на пояснительную записку к закону, то можно сделать вывод, что нормы о платежных приложениях, в первую очередь, распространяются на платежные приложения сторонних компаний, не являющихся кредитными организациями или некредитными финансовыми организациями и не предоставляющих какие-либо исключительные права или право использования платежного приложения оператору по переводу денежных средств. Например, к таким платежным приложениям относятся Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay.

Поставщики платежных приложений в силу внесенных изменений в пункт 1 статьи 3 Закона о национальной платежной системе являются субъектами национальной платежной системы.

Основные условия, касающиеся привлечения поставщиков платежных приложений оператором по переводу денежных средств, закреплены в добавленных Законом частях 13-18 статьи 8 Закона о национальной платежной системе. Ключевые особенности:

Законом также установлены дополнительные обязанности оператора по переводу денежных средств по информированию клиента о платежном приложении, порядке и возможности его использования, поставщике платежного приложения, плате за использование платежного приложения и иных условиях. Условия использования клиентом платежного приложения также должны быть включены в договор с клиентом.

2. Статус платежных агрегаторов

Платежный агрегатор – это юридическое лицо, привлекаемое организацией – оператором перевода денежных средств в следующих целях:

Фактически из предусмотренных в Законе о национальной платежной системе условий осуществления деятельности платежных агрегаторов следует, что платежные агрегаторы могут осуществлять деятельность двумя способами:

Поскольку иного не установлено внесенными изменениями, можно сделать вывод, что платежный агрегатор может осуществлять такую деятельность как принимая платежи «офф-лайн» с использованием соответствующих технических устройств (платежных терминалов), так и осуществляя прием платежей на интернет-сайте. При этом можно также сделать вывод, что такая деятельность не будет признаваться деятельностью платежного агрегатора, если она осуществляется непосредственно самим оператором по переводу денежных средств. Соответственно, указанные изменения, скорее всего, не повлияют на работу крупных систем приема платежей, деятельность которых осуществляется кредитной организацией или иной организацией, имеющей соответствующую лицензию, однако затронет компании, которые осуществляют именно технический прием платежей без привлечения оператора по переводу денежных средств.

Условия привлечения и осуществления деятельности платежных агрегаторов закреплены в добавленной в Закон о национальной платежной системе статье 14-1. В силу части 1 данной статьи платежные агрегаторы привлекаются оператором по переводу денежных средств как банковские платежные агенты, соответственно, на них, помимо специального регулирования деятельности платежных агрегаторов, распространяются также нормы, регулирующие деятельность банковских платежных агентов.

Платежный агрегатор, для того чтобы оператор по переводу денежных средств мог привлекать его к осуществлению деятельности, должен быть юридическим лицом, зарегистрированным на территории РФ, а также осуществлять следующие действия:

Платежный агрегатор вправе осуществлять сбор денежных средств в пользу юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, а также (в силу части 13 статьи 141) в пользу физических лиц, занимающихся частной практикой без регистрации в качестве индивидуальных предпринимателей и без образования юридического лица: нотариусов, адвокатов, учредивших адвокатские кабинеты, медиаторов, арбитражных управляющих, оценщиков, патентных поверенных и иными лицами, занимающимися в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой, а также физических лиц, применяющих специальный налоговый режим «Налог на профессиональный доход».

Платежному агрегатору соответствующими изменениями в Закон о национальной платежной системе и Закон о ПОД/ФТ предоставлено право осуществлять идентификацию клиентов – юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, в интересах которых осуществляется сбор денежных средств. Однако для реализации данного права платежный агрегатор должен дополнительно соответствовать следующим требованиям:

При этом несоблюдение требований законодательства, связанных с проведением идентификации клиентов, является основанием для расторжения оператором по переводу денежных средств договора с платежным агрегатором.

Платежный агрегатор также вправе предоставлять обсуживаемым им лицам, в пользу которых собираются платежи, программные и технические средства, обеспечивающие прием электронных средств платежа. Однако в этом случае платежный агрегатор должен обеспечить:

В случае если платежный агрегатор непосредственно участвует в переводе денежных средств, он обязан зачислять полученные им такие денежные средства на отдельный специальный банковский счет, открытый у привлекающего платежного агрегатора оператора по переводу денежных средств. По данному специальному банковскому счету может осуществляться закрытый перечень операций:

При этом в силу положений частей 9 и 10 статьи 14-1 Закона о национальной платежной системе, а также изменений, внесенных в пункт 2 статьи 131 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», денежные средства, находящиеся на специальном банковском счету платежного агрегатора:

Как и в случае с поставщиками платежных приложений, операторы по переводу денежных средств обязаны предоставлять в ЦБ РФ сведения о привлеченных платежных агрегаторах, а ЦБ РФ, в свою очередь, будет вести единый реестр платежных агрегаторов.

Также следует отметить, что частью 9 статьи 14-2 Закона о национальной платежной системе на оператора по переводу денежных средств возложена обязанность контролировать деятельность привлеченного им платежного агрегатора.

Принятый Закон вступает в силу с момента его официального опубликования, то есть с 03.07.2019, за исключением отдельных положений.

Нормы, касающиеся платежных агрегаторов (изменения в статью 14, новые статьи 14-1 и 14-2), вступают в силу с 30.12.2019. При этом кредитные организации обязаны направлять в ЦБ РФ сведения о привлеченных поставщиках платежных приложений и о платежных агрегаторах с 01.07.2020.

Следует отметить, что принятым Законом внесены также иные значимые изменения, в том числе касающиеся условий перевода электронных денежных средств, условий деятельности банковских платежных агентов, деятельности Платежной системы Банка России и Национальной системы платежных карт.

Адвокатское бюро «Качкин и Партнеры»

Изменения в применении национальной платежной системы для 2020 года: привлечение платежных агрегаторов и контроль за ними

ФЗ №173 от 03.07.2020 привнес в ФЗ №161 от 27.06.2011, регулирующий работу с национальной платежной системой, целый ряд значительных изменений. Большая часть норм нового закона вступила в силу 5 июля 2020 года за исключением новых статей 14.1 и 14.2, которые вступят в силу с 1 января 2021 года.

Новые понятия в законе. Дополнения к статье 3

ФЗ №173 внес в третью статью ФЗ №161 следующие новые понятия:

  1. Поставщики платежных приложений – это юридические лица-разработчики приложений для осуществления платежей, которые предоставляют такие приложения по договорам с операторами перевода средств.
  2. Платежные приложения – программы, работающие через интернет, для пользования через ПК, смартфоны и другие устройства. Приложения позволят клиентам операторов направлять распоряжения для перевода денежных средств в электронном виде.
  3. Платежные агрегаторы – юридические лица, которые будут привлекаться операторами для перевода средств для того, чтобы:
  • обеспечить прием электронных средств платежа;
  • участвовать в переводе денежных средств в пользу юридических лиц.

Распоряжения клиентов оператора

Новый закон также внес изменения в статью 8 ФЗ №161, которая регулирует порядок приема распоряжений клиентов операторами перевода средств:

  1. Реквизиты для переводов средств теперь могут быть предоставляться в виде кода. Минфин при взаимодействии с ЦБ РФ установит порядок приема закодированных платежей, касающихся бюджетной системы страны и требующих особого учета.
  2. Поставщики приложений для работы с операторами обязаны защищать информацию при переводе средств, согласно третьей части статьи 27 ФЗ №161 (Положение ЦБ РФ №382-П от 09.06.2012).
  3. Оператор не имеет права предоставлять поставщикам приложений информацию о подписях, кодах, паролях и других личных сведениях клиентов.
  4. При работе с поставщиками приложений операторы обязаны:
  • предоставлять клиентам сведения о поставщиках: наименование, место нахождения, условия использования приложений. Информация должна быть доведена до клиента не позднее дня, в который он может воспользоваться приложением, в том числе сведения могут быть поданы через сайт оператора;
  • включать условия пользования приложениями, в том числе возможности приостановления и блокировки работы с ними, в свой договор с клиентами;
  • подтверждать возможность использования приложений клиентами;
  • доносить информацию клиенту об изменении размера вознаграждения за пользование приложением, если это предусмотрено договором.
  1. ЦБ РФ создает перечень поставщиков приложений с основными сведениями о них. Сведения о поставщиках должны предоставлять операторы.

Привлечение платежных агрегаторов

ФЗ №173 привнес в ФЗ №161 новую статью 14.1, регулирующую процесс назначения требований к платежным агрегаторам, которых могут привлекать операторы по переводу средств. Так, агрегаторы должны соответствовать следующим требованиям (и имеют следующие права):

Если вы хотите узнать, как в 2020 году решить именно Вашу проблему, обращайтесь через форму онлайн-консультанта или звоните по телефонам:

  • Москва: +7 (499) 110-86-72 .
  • Санкт-Петербург: +7 (812) 245-61-57 .
  1. Агрегатор должен быть признан банковским платежным агентом для приема и перевода электронных платежей (подпункты «а» и «б» пункта 31 статьи 3 ФЗ№161), а также соответствовать законодательству РФ о противодействии отмыванию доходов, финансированию терроризма и пр.
  2. Операторы могут воспользоваться услугами агрегаторов, если следующие условия соблюдены одновременно:
  • платежный агент – официально зарегистрированное юридическое лицо;
  • между оператором и агентом заключен договор;
  • агент должен предоставить оператору информацию о его иных клиентах по приему и переводу средств, сведения об урегулировании спорных моментов при осуществлении платежей;
  • агрегатор должен предоставить следующие сведения клиентам в местах осуществления операций по платежам: наименования, адреса, ИНН и телефоны оператора и агента, номер лицензии оператора, реквизиты договора между ними, способы подачи претензий.
  1. Агрегатор имеет право:
  • проводить идентификацию клиентов, согласно законодательству РФ о противодействии отмыванию доходов, финансированию терроризма и пр.;
  • предоставлять юридическим лицам и ИП технику, за счет которой производятся электронные платежи;
  • участвовать в переводах средств в пользу юрлиц и ИП посредством электронных платежей.
  1. Для проведения идентификации клиентов агрегатор обязан:
  • иметь сотрудника, отвечающего за соблюдение законодательства РФ о противодействии отмыванию доходов, финансированию терроризма и пр., не имеющего неснятых и непогашенных судимостей за экономические преступления;
  • руководитель и главных бухгалтер агрегатора также не должны иметь неснятые и непогашенные судимости за экономические преступления.
  1. При использовании для работы программ и приложений, а также техники, которые выдаются клиентам, агрегатор обязан:
  • защищать информацию, согласно третьей части статьи 27 ФЗ№161 (Положение ЦБ РФ №382-П от 09.06.2012);
  • предоставлять информацию об операциях оператору (запрещено передавать информацию на территорию иностранных государств).
  1. Средства в пользу юрлиц и ИП, проходящие электронным платежом, должны быть зачислены на специальный счет, который открывается агенту у оператора. На этот счет не может быть наложен арест, не может быть обращено взыскание. По такому счету могут проходить только такие операции, как:
  • зачисление средств, которые переводятся, согласно электронным операциям в пользу юрлиц и ИП;
  • зачисление средств, которые должны быть возвращены плательщикам при отмене операции;
  • списание средств на счета юрлиц и ИП;
  • списание вознаграждения агрегатора;
  • списание средств в пользу оператора, в том числе вознаграждение.

Контроль за платежными агентами

ФЗ №173 также добавил в ФЗ №161 новую статью 14.2, которая описывает порядок контроля за платежными агентами.

Форму и порядок запросов операторам и их ответов устанавливает федеральный орган исполнительной власти совместно с ЦБ РФ.

Кроме того, статья предписывает следующие правила:

  1. Кассовые чеки, выдаваемые клиентам, должны соответствовать законодательству РФ, но могут содержать и иные реквизиты, согласно договору между оператором и агентом.
  2. Если агент меняет расположение банкомата, он должен уведомить об этом ФНС РФ с указанием нового места в тот же день.
  3. Операторы должны размещать на своем сайте сведения обо всех агентах, а также перечень доступных банкоматов. Агенты, в свою очередь, должен сообщать оператору ту же информацию о привлеченных субагентах.
  4. Операторы должны осуществлять контроль за соблюдением агентами законодательства РФ о противодействии отмыванию доходов, финансированию терроризма и пр., а также положений договоров с юрлицами и ИП. Несоблюдение этих условий может быть причиной для одностороннего отказа от договора со стороны оператора. В свою очередь, агенты должны контролировать эти моменты со стороны своих субагентов и также имеют право на односторонний отказ от договора в случае его невыполнения.
  5. Порядок контроля операторами за агентами устанавливаются нормативными актами ЦБ РФ и договорами между операторами и агентами. Порядок контроля за субагентами устанавливается на основании договоров между операторами и агентами, а также агентами и субагентами.

Или задайте вопрос юристу на сайте. Это быстро и бесплатно!

Статья 14.1. Требования к привлечению платежного агрегатора оператором по переводу денежных средств

Информация об изменениях:

Федеральный закон дополнен статьей 14.1 с 31 декабря 2020 г. – Федеральный закон от 3 июля 2020 г. N 173-ФЗ

Статья 14.1. Требования к привлечению платежного агрегатора оператором по переводу денежных средств

1. Оператор по переводу денежных средств, являющийся кредитной организацией, в том числе небанковской кредитной организацией, имеющей право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций в соответствии с Федеральным законом “О банках и банковской деятельности”, вправе на основании договора привлекать платежного агрегатора, признаваемого банковским платежным агентом, для осуществления деятельности, указанной в подпунктах “а” и “б” пункта 31 статьи 3 настоящего Федерального закона (далее – операции платежного агрегатора), в соответствии с требованиями настоящей статьи, а также для проведения в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма идентификации клиентов – юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, с которыми заключаются договоры о приеме электронных средств платежа и (или) об участии в переводе денежных средств.

2. Привлечение оператором по переводу денежных средств банковского платежного агента для осуществления операций платежного агрегатора может осуществляться при одновременном соблюдении следующих условий:

1) осуществлении банковским платежным агентом деятельности в форме юридического лица, созданного в соответствии с законодательством Российской Федерации;

2) заключении банковским платежным агентом договоров о приеме электронных средств платежа и (или) об участии в переводе денежных средств с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями от имени оператора по переводу денежных средств и на определенных им условиях. Условия таких договоров могут быть определены оператором по переводу денежных средств в стандартной форме, содержащей правила, которые могут быть приняты юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом;

3) предоставлении банковским платежным агентом оператору по переводу денежных средств сведений о юридических лицах и индивидуальных предпринимателях, с которыми заключены договоры о приеме электронных средств платежа и (или) об участии в переводе денежных средств, в порядке, установленном договором между оператором по переводу денежных средств и банковским платежным агентом;

4) предоставлении банковским платежным агентом оператору по переводу денежных средств информации, необходимой для урегулирования споров, связанных с использованием электронных средств платежа;

5) предоставлении банковским платежным агентом неограниченному кругу лиц в каждом месте осуществления операций платежного агрегатора до начала осуществления таких операций следующей информации:

а) наименование и место нахождения оператора по переводу денежных средств и банковского платежного агента, а также их идентификационные номера налогоплательщика;

б) номер лицензии оператора по переводу денежных средств на осуществление банковских операций;

в) реквизиты договора между оператором по переводу денежных средств и банковским платежным агентом, на основании которого осуществляются операции платежного агрегатора;

г) способы подачи претензий и порядок их рассмотрения;

д) номера телефонов оператора по переводу денежных средств, банковского платежного агента.

3. В соответствии с заключенными договорами о приеме электронных средств платежа и (или) об участии в переводе денежных средств банковский платежный агент вправе:

1) проводить идентификацию клиентов – юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, указанных в части 1 настоящей статьи, в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма;

2) предоставлять юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям программные средства и (или) технические устройства, обеспечивающие прием электронных средств платежа;

3) участвовать в переводе денежных средств в пользу юридических лиц и индивидуальных предпринимателей по операциям с использованием электронных средств платежа.

4. В случае проведения банковским платежным агентом идентификации клиентов – юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, указанных в части 1 настоящей статьи, в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма должно обеспечиваться соблюдение следующих требований:

1) наличие в штате банковского платежного агента сотрудника, ответственного за соблюдение требований законодательства Российской Федерации о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма;

2) отсутствие неснятой или непогашенной судимости за преступления в сфере экономики у физических лиц, занимающих должности единоличного исполнительного органа банковского платежного агента, главного бухгалтера банковского платежного агента (при наличии) и сотрудника банковского платежного агента, указанного в пункте 1 настоящей части.

5. В случае привлечения оператором по переводу денежных средств банковского платежного агента для осуществления операций платежного агрегатора, предусматривающих предоставление юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям программных средств и (или) технических устройств, обеспечивающих прием электронных средств платежа, должны обеспечиваться:

1) соблюдение банковским платежным агентом установленных Банком России в соответствии с частью 3 статьи 27 настоящего Федерального закона требований к защите информации при осуществлении переводов денежных средств;

2) предоставление банковским платежным агентом оператору по переводу денежных средств информации об операциях с использованием электронных средств платежа, совершенных в пользу юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, с которыми банковским платежным агентом заключены договоры о приеме электронных средств платежа и (или) об участии в переводе денежных средств;

3) запрет на передачу банковским платежным агентом информации о любой операции с использованием электронных средств платежа, совершенной с использованием предоставленных банковским платежным агентом программных средств и (или) технических устройств, обеспечивающих прием электронных средств платежа, на территорию иностранного государства или предоставление доступа к такой информации с территории иностранного государства, за исключением случаев осуществления трансграничного перевода денежных средств.

6. В случае привлечения банковского платежного агента для осуществления операций платежного агрегатора, предусматривающих участие в переводе денежных средств в пользу юридических лиц и индивидуальных предпринимателей по операциям с использованием электронных средств платежа, должно обеспечиваться зачисление указанных денежных средств на отдельный специальный банковский счет, открытый банковскому платежному агенту у привлекшего его оператора по переводу денежных средств.

7. По специальному банковскому счету, предусмотренному частью 6 настоящей статьи, могут осуществляться только следующие операции:

1) зачисление денежных средств, переводимых по операциям с использованием электронных средств платежа в пользу юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, с которыми банковским платежным агентом заключены договоры о приеме электронных средств платежа и (или) об участии в переводе денежных средств;

2) зачисление денежных средств, возвращаемых плательщикам в случае отмены операций с использованием электронных средств платежа;

3) списание денежных средств на банковские счета юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, с которыми банковским платежным агентом заключены договоры о приеме электронных средств платежа и (или) об участии в переводе денежных средств;

4) списание сумм вознаграждения банковского платежного агента;

5) списание денежных средств в пользу оператора по переводу денежных средств, включая вознаграждение.

8. Осуществление иных операций, помимо указанных в части 7 настоящей статьи, по специальному банковскому счету, предусмотренному частью 6 настоящей статьи, не допускается.

9. По долгам банковского платежного агента не может быть наложен арест на денежные средства, находящиеся на его специальном банковском счете, предусмотренном частью 6 настоящей статьи, а также не могут быть приостановлены операции по указанному специальному банковскому счету.

10. На денежные средства, находящиеся на специальном банковском счете банковского платежного агента, предусмотренном частью 6 настоящей статьи, не может быть обращено взыскание по обязательствам банковского платежного агента.

11. Сведения о банковских платежных агентах, осуществляющих операции платежных агрегаторов, включаются в перечень банковских платежных агентов, осуществляющих операции платежных агрегаторов, ведение которого осуществляется Банком России в установленном им порядке.

12. Операторы по переводу денежных средств обязаны предоставлять Банку России сведения о банковских платежных агентах, осуществляющих операции платежных агрегаторов, необходимые для ведения перечня банковских платежных агентов, осуществляющих операции платежных агрегаторов. Порядок, форма, состав и срок предоставления операторами по переводу денежных средств сведений о банковских платежных агентах, осуществляющих операции платежных агрегаторов, устанавливаются Банком России.

13. Положения настоящей статьи распространяются также на случаи заключения банковскими платежными агентами, осуществляющими операции платежных агрегаторов, договоров о приеме электронных средств платежа и (или) об участии в переводе денежных средств с нотариусами, занимающимися частной практикой, адвокатами, учредившими адвокатские кабинеты, медиаторами, арбитражными управляющими, оценщиками, патентными поверенными и иными лицами, занимающимися в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой, а также физическими лицами, применяющими специальный налоговый режим “Налог на профессиональный доход”.

Изменения в применении национальной платежной системы для : привлечение платежных агрегаторов и контроль за ними

В российское законодательство впервые планируется ввести понятие платежного агрегатора — специализированной компании, которая обеспечивает проведение в интернете разнообразных платежей для онлайн-магазинов. Такие агрегаторы появились на платежном рынке сравнительно недавно, но уже сейчас обеспечивают платежи россиян более чем на 80 тыс. сайтов, следует из данных исследовательской компании MARC. Крупнейший игрок на этом рынке — «Яндекс.Касса» с долей 31%.

Платежные агрегаторы предполагается контролировать через банки и небанковские кредитные организации (НКО) в целях соблюдения законодательства о предотвращении отмывания доходов и финансирования терроризма, следует из поправок к закону «О национальной платежной системе», внесенных в Госдуму главой думского комитета по финрынку Анатолием Аксаковым, первым зампредом комитета Совета Федерации по бюджетам и финрынкам Николаем Журавлевым и еще двумя депутатами.

«Деятельность платежных агрегаторов в соответствии с законопроектом отнесена к деятельности банковских платежных агентов в сфере эквайринга в электронной коммерции», — прокомментировали РБК поправки в пресс-службе ЦБ.

Согласно поправкам, платежные агрегаторы в статусе банковского платежного агента должны будут заключать договоры с интернет-магазинами и интернет-сервисами на оказание услуг от имени кредитной организации — банка или НКО. При этом они должны будут:

  • проверять своих контрагентов;
  • участвовать в урегулировании спорных операций;
  • соблюдать требования безопасности при переводе денежных средств, ​
  • а также открыть специальный банковский счет для работы со средствами плательщиков.

Банки смогут контролировать работу своих агентов и передавать сведения об их деятельности в ЦБ.

Без счета в банке и собственной НКО

Предлагаемые поправки могут затронуть не все платежные агрегаторы. На рынке существуют две модели их работы: одни аккумулируют на своем счете платежи физических лиц за товары и услуги, а потом перечисляют их интернет-магазинам, оставляя себе комиссию, а вторые предоставляют только технологическую платформу, а все платежи идут через банки, минуя сами агрегаторы. Как считает председатель ассоциации «Финансовые инновации» Роман Прохоров, у второй категории есть возможность не подпасть под действие нового законодательства, так как они являются аутсорсерами банков, не осуществляют непосредственное взаимодействие с клиентами, а все расчеты проводит банк. Платежный сервис Payture использует именно такую бизнес-модель. Все клиенты компании проходят строгую проверку банковскими службами безопасности и имеют прямые договорные отношения с банками-эквайерами, сказал РБК его глава Андрей Гончаров.

В настоящее время только около половины платежных агрегаторов осуществляют свою деятельность в формате банка или НКО, говорит Роман Прохоров. Платежным агрегаторам с кредитной организацией статус банковского платежного агента будет не нужен, поясняет эксперт.

Лидеры рынка платежных агрегаторов

По данным международного исследовательского центра MARC, в 2017 году онлайн-платежи в России принимали 124 тыс. интернет-площадок, 66% из которых использовали для этих целей платежные агрегаторы. Самый популярный агрегатор по итогам 2017 года — «Яндекс.Касса», который используют 31,7% сайтов. На втором месте Robokassa: в конце прошлого года платежи через нее принимали 9,2% площадок. Еще 4,8% сайтов работают с Payeer, 4,3% — с UnitPay. Примерно по 3% — у PayAnyWay, Wallet One и Interkassa. По 2% — у RBK Money, PayMaster и Platron. Около 11% площадок работают с другими агрегаторами, среди которых PayU, Uniteller, PayOnline, Assist и ECommPay. На долю каждого из них приходится 0,9–1,3% сайтов.

В 2017 году объем российского рынка онлайн-ретейла преодолел уровень 1 трлн руб., увеличившись за год на 13%, оценивали в Ассоциации компаний интернет-торговли. Онлайн-торговля занимает около 3% объема всей торговли в России (35 трлн руб.).

Против нечистоплотных игроков

Ужесточение регулирования платежных агрегаторов вводится для более эффективного применения антиотмывочного законодательства к деятельности платежных агрегаторов, считает юрист «Ильяшев и партнеры» Дмитрий Константинов. «Агрегаторы должны стать частью платежной системы и нести обязанности по обеспечению антиотмывочного законодательства», — уверен он.

У нечистоплотных агрегаторов , которые в настоящее время полностью не идентифицируют перед банками- эквайерами всех своих клиентов, а используют один банковский терминал для обслуживания многих клиентов, есть возможность скрывать в своем трафике транзакции нелегальных в России видов деятельности, таких как, например, азартные игры и незаконные финансовые сервисы, объясняет Андрей Гончаров. Это влечет за собой последствия в виде материального и репутационного ущерба для банков, ставит под угрозу деятельность добропорядочных торгово-сервисных предприятий и дестабилизирует рынок в целом, говорит он.

«Национальный платежный совет обращался с письмом в Банк России с просьбой отрегулировать деятельность этих платежных агрегаторов, потому что объемы денежных операций, которые они обрабатывают, носят критичный характер», — отмечает председатель правления Национального платежного совета Алма Обаева, подчеркивая, что у регулятора нет доступа к данным об этих транзакциях. «Те поправки, которые вносятся сейчас в Госдуму, — это предложение от рынка, и Банк России разделяет эту позицию», — подчеркнула она.​

Поправки в законопроект направлены и на защиту денежных средств клиентов, которые нельзя будет арестовать в случае возникновения проблем у платежного агрегатора, например при наложении штрафов или его банкротства, указывает Обаева. В настоящее время на счете платежного агрегатора аккумулируются как денежные средства, полученные от его деятельности, так и деньги клиентов, объясняет Роман Прохоров. Создание специального банковского счета позволит развести поток денежных средств, благодаря чему деньги плательщиков будут защищены, говорит он.

«Известны случаи, когда нерациональная хозяйственная деятельность агрегаторов приводила к тому, что средства юридических лиц или индивидуальных предпринимателей, с которыми были заключены договоры о приеме денежных средств, перечислялись с большими задержками либо агрегаторы вообще не могли выполнить свои обязательства», — напоминает Андрей Гончаров. Требование использовать спецсчет для зачисления средств поможет решить эту проблему и защитить добросовестные торговые компании от мошенничества, пояснил он.

Требуют доработки и допрасходов

В случае вступления поправок в силу кредитным организациям и их партнерам придется понести дополнительные расходы, считают в крупнейшем игроке рынка платежных агрегаторов — «Яндекс.Касса» (действует через НКО «Яндекс.Деньги»). «Им придется пересмотреть свои отношения и переформатировать их под новые условия», — отметили в пресс-службе агрегатора. «Законопроект вызывает у компании вопросы в части реализации некоторых требований, но в «Яндекс.Касса» рассчитывают, что он еще будет неоднократно обсуждаться и конкретизироваться в период прохождения им стадий законотворческого процесса», — добавили там.

Внесенные поправки к законопроекту требуют детальной проработки, в том числе и в рамках рабочих групп, считает Татьяна Глазачева, исполнительный директор Robokassa (второго по величине платежного агрегатора, работает без НКО). По ее словам, такая работа нужна, чтобы «понять, пытается ли законодательство вменить агрегаторам получение данного статуса (банковского платежного агента. — РБК) независимо от того, как проходят расчеты и устроена юридическая модель бизнеса». Расчеты в сервисе Robokassa проводят привлеченные расчетные банки, которые ведут всю необходимую документацию и отчитываются перед проверяющими органами, а также проводят всю необходимую идентификацию как интернет-магазинов, так и плательщиков, в случае если сумма платежа превышает лимиты, объяснила она.

Некоторые положения законопроекта, вероятно, будут еще обсуждаться в рамках диалога между участниками рынка и регулятором, так как требуют более детального рассмотрения, согласна председатель правления QIWI Банка Мария Панферова. После введения новых требований многим агрегаторам будет необходимо пересмотреть договорную модель взаимодействия с банками и поставщиками, отмечает она. Агрегатор должен будет выступать в отношениях с поставщиками не самостоятельно, а от имени кредитной организации. «Эти изменения будут связаны с некоторыми затратами со стороны платежных агрегаторов, так как законопроект предусматривает необходимость открытия специального счета для расчетов с поставщиками. Вероятно, затрат потребует и перезаключение сделок с кредитными организациями и поставщиками», — подчеркнула Панферова.

Источники:
http://zakonguru.com/izmeneniya/platezhnay-sistema.html
http://base.garant.ru/77683201/806849963ef1656ff2752d0d515c6546/
http://www.rbc.ru/newspaper/2018/12/12/5c0e834a9a79473da4112360
http://zakonguru.com/izmeneniya/pochetnyj-donor-lgoty.html

Бесплатная консультация юриста по телефону:

Москва, Московская обл. +7(499)113-16-78

СПб, Ленинградская обл. +7(812)603-76-74

Звонки бесплатны. Работаем без выходных!

Ссылка на основную публикацию